Wann sollte man sich an eine Schuldenberatung wenden?

Viele Menschen akkumulieren langsam Kreditkartenschulden oder andere Schulden und stellen dann eines Tages fest, dass sie so viel schulden, dass sie nicht wissen, wie sie es zurückzahlen sollen. Während einige davon ausgehen, dass die Insolvenzerklärung die einzige Möglichkeit ist, eine finanzielle Sanierung vorzunehmen, können Sie sich auch an einen Schulden- oder Kreditberatungsdienst wenden, um Ihre Schulden zu verwalten.

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Wenn Sie eine Schuldenberatung von einem Kreditberater erhalten, können Sie die weitreichenden negativen Auswirkungen einer Insolvenz vermeiden, die 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben und es schwieriger machen, einen Kredit, ein Haus, eine Lebensversicherung oder sogar einen Job zu bekommen. Trotzdem ist die Schuldenberatung nicht jedermanns Sache. Zu verstehen, was Schuldenberatung bietet und wann sie angemessen ist, ist der erste Schritt, um schuldenfrei zu werden.

Grundlagen der Schuldenberatung

Wenn Sie einen Kreditberatungsdienst aufsuchen, wird er Sie mit einem Kreditberater zusammenbringen, der Sie bei der Verwaltung Ihres Geldes und Ihrer Schulden beraten, Ihnen bei der Erstellung eines Budgets helfen und Sie auf Lehrmittel und Workshops verweisen kann. Ihr Schulden- oder Kreditberater überprüft in der Regel Ihr gesamtes finanzielles Bild anhand Ihrer monatlichen Rechnungen, Ausgaben, Schulden und Einnahmen. Sie werden dann einen personalisierten Plan für den Umgang mit Ihren Schulden empfehlen. Die erste Beratungssitzung dauert normalerweise eine Stunde, es können jedoch Folgesitzungen erforderlich sein. 

Wenn Sie von der Anzahl oder Größe Ihrer Schulden überwältigt sind oder diese nicht zurückzahlen können, bietet Ihr Kreditberater möglicherweise an, Ihnen einen Schuldenmanagementplan vorzulegen, bei dem es sich um einen speziellen Rückzahlungsplan handelt, der mit Ihren Gläubigern ausgehandelt und von einer Kreditberatung verwaltet wird Bedienung.

Wenn Sie sich bereit erklären, Ihre Schulden im Rahmen eines Schuldenmanagementplans zurückzuzahlen, kann Ihr Gläubiger die Zinssätze senken, Gebühren erlassen oder auf andere Weise dazu beitragen, die mit Ihren Schulden verbundenen monatlichen Zahlungen zu senken. Sie leisten eine einmalige monatliche Zahlung an den Beratungsdienst und er zahlt die Gläubiger in Ihrem Namen gemäß einem ausgehandelten Zahlungsplan. Dieser Ansatz kann die Rückzahlung Ihrer Schulden erheblich erleichtern.

Obwohl sich die Arbeit mit einem Schuldenberatungsdienst oder das Starten eines Schuldenmanagementplans nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, kann die Tatsache, dass Sie einen verwenden, als Hinweis zu Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt werden. Darüber hinaus kann ein Schuldenmanagementplan dazu führen, dass Sie Kreditkonten schließen, was Ihre Kreditauslastung verringern und sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirken kann. Alternativ kann es Ihnen helfen, eine Historie pünktlicher Zahlungen zu erstellen, die Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann.

Wann ist die Schuldenberatung anzuwenden?

Möglicherweise möchten Sie einen Kreditberater beauftragen, wenn:

  • Sie benötigen professionelle Beratung. In der ersten Beratungssitzung können Sie sich von einem zertifizierten Kreditberater beraten lassen, der häufig kostenlos in Kredit-, Geld- und Schuldenmanagement geschult ist. Dies bedeutet, dass Sie kein Geld ausgeben müssen, um Ihre Schuldenprobleme zu lösen.
  • Sie haben viele ungesicherte Schulden. Im Gegensatz zu gesicherten Schulden, die Ihr Eigentum als Sicherheit verwenden, wie Hypotheken und Ratendarlehen, verwenden ungesicherte Schulden wie Kreditkartenschulden Eigentum nicht als Sicherheit und sind daher tendenziell mit höheren Zinssätzen verbunden.  Wenn Ihre Zahlungen daher nicht verwaltet werden können, ist es hilfreich, einen Beratungsdienst aufzusuchen, um einen personalisierten Plan für die Verwaltung Ihrer ungesicherten Schulden zu erhalten.
  • Sie sind mit Zahlungen im Rückstand oder können keine Mindestzahlungen leisten. Wenn eines der beiden Szenarien auf Sie zutrifft, sind Sie wahrscheinlich von Schulden überfordert und können davon profitieren, dass ein Kreditberater einen personalisierten Plan für die Bearbeitung der Schulden formuliert oder sich über den Service in einen Schuldenmanagementplan einschreibt.
  • Ihre Gläubiger oder Inkassobüros rufen Sie an . Wenn Sie überfällige Konten oder Inkassokonten zu Ihrem Schuldenmanagementplan hinzufügen können, erhalten Sie weniger Anrufe, obwohl es Monate dauern kann, bis Sie diese nicht mehr erhalten.
  • Sie möchten Ihre monatlichen Zahlungen konsolidieren oder senken. Wenn Sie sich für einen Schuldenmanagementplan anmelden, können Sie die Zahlung an jeden Ihrer Gläubiger einstellen und stattdessen eine Zahlung an einen Kreditberatungsdienst leisten, der das Geld dann an Ihre Gläubiger verteilt . Es kann auch dazu beitragen, Ihre Zahlungen zu senken, wodurch Sie schneller abbezahlen und Schulden abbauen können.

Suche nach einem Kreditberater

Nicht alle Schuldenberatungsdienste sind zuverlässig. Im Allgemeinen werden seriöse Dienstleistungen von gemeinnützigen Organisationen angeboten, darunter Kreditgenossenschaften, Universitäten und staatliche Wohnungsbaubehörden.

Es ist wichtig, die Qualifikationen eines von Ihnen besuchten Kreditberaters zu überprüfen und das Kundenfeedback über das Better Business Bureau zu überprüfen, bevor Sie einen Schuldenberatungsdienst in Anspruch nehmen. Stellen Sie potenziellen Beratern außerdem wichtige Fragen, darunter:

  • Welche Dienstleistungen bieten Sie an?
  • Wo bieten Sie Dienstleistungen an (in einem lokalen Büro, online, telefonisch oder persönlich)?
  • Welche Einrichtungs- und laufenden Gebühren berechnen Sie gegebenenfalls für Services?
  • Wie ist der Zahlungsplan für Gebühren?
  • Bieten Sie kostenlose Bildungsressourcen oder Workshops an?
  • Sind Ihre Berater akkreditiert oder zertifiziert?

Alternativen zur Schuldenberatung

Neben der Verwendung eines Kreditberatungsdienstes gibt es noch andere Ansätze für das Schuldenmanagement.

  • Wenden Sie sich an einen Finanzberater. Ein Finanzberater kann Ihnen bei der Entwicklung eines Budgets und der Erstellung eines Schuldentilgungsplans helfen, der beschleunigt, wie schnell Sie Ihre Schulden abbezahlen können , obwohl er Ihre Zinssätze und monatlichen Zahlungen nicht wie ein Kreditberater aushandelt. Nur-Gebühren-Finanzberater, die vorzuziehen sind, weil sie keine Provisionen erheben und im besten Interesse ihrer Kunden arbeiten müssen, können stündlich eine Pauschalgebühr, einen monatlichen Selbstbehalt oder einen Prozentsatz des Vermögens erheben (wenn Sie bei ihnen investieren). Während eine stündliche Gebührenstruktur zu einem teuren Unterfangen werden kann, können Sie möglicherweise in nur einer Sitzung mit Ihrem Berater einen Finanzplan entwickeln , um aus der Verschuldung herauszukommen .
  • Nehmen Sie eine Klasse. Wenn Sie sich nicht wohl fühlen, einen Finanzberater zu besuchen, melden Sie sich in einer Klasse an, die Informationen zum Umgang mit Schulden enthält. Finden Sie einen an Ihrem örtlichen Community College oder Ihrer Universität oder nehmen Sie an einem Online-Kurs wie der Financial Peace University von Dave Ramsey teil .
  • Starten Sie eine Gruppe. Darüber hinaus können Sie eine Schuldenmanagementgruppe einrichten und Mitglieder mit Geldmanagement- oder Schuldenproblemen einstellen, um sich gegenseitig zu unterstützen. Der Gruppenansatz erhöht die Verantwortlichkeit Ihres Budgets und ermöglicht es Ihnen, Ihre Bedenken und Frustrationen von anderen abzulenken, die sich in derselben Situation befinden.
    Mach es selbst. Wenn Sie Schulden haben, aber nicht davon überwältigt sind, kann Selbsthilfe die Hilfe sein, die Sie benötigen, um sie zu verwalten. Sie können bestimmte Schritte
  • unternehmen, die ein Schuldenberater selbst unternehmen würde. Richten Sie zunächst ein Budget ein, damit Sie jeden Monat wissen, wohin Ihr Geld fließt. Richten Sie dann einen Schuldentilgungsplan ein. Ein gängiger Plan ist es, alle Ihre Schulden aufzulisten, zusätzliches Geld auf die Schulden mit dem höchsten Zinssatz anzuwenden, bis sie zurückgezahlt sind, und dann mit der nächsten Schuld fortzufahren. Sie können auch selbst niedrigere Zinssätze aushandeln, indem Sie Ihren Gläubiger anrufen und nach einem niedrigeren Zinssatz fragen oder Ihr Kreditkartenguthaben auf eine Guthabentransferkarte übertragen, die weniger oder gar keine Zinsen berechnet .

Das Fazit

Die Schuldenberatung bietet Ihnen die professionelle Anleitung, die Sie benötigen, um Schulden zu verwalten, ohne Insolvenz anmelden zu müssen. Es ist besonders nützlich für diejenigen, die von der Anzahl oder Größe ihrer Schulden überwältigt sind. Wenn Sie sich für einen Kreditberatungsdienst entscheiden, suchen Sie sich einen seriösen Gläubigerberater, der Ihnen wirklich dabei helfen kann, Ihre finanzielle Situation zu verbessern.

Wissen Sie, dass es anstelle eines Kreditberatungsdienstes viele andere Optionen gibt, von Finanzberatern bis hin zum Geldmanagement zum Selbermachen. Die richtige Schuldenmanagementstrategie für Sie ist eine, die Ihr finanzielles Bild und Ihre Bereitschaft berücksichtigt, Hilfe von anderen zu erhalten.

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